変動金利ローン、金利が上がったらどうなる？我が家の10年の記録と、ジタバタしない理由

「変動金利は怖い」とよく言われます。2025年に入って実際に金利が上がった今、我が家がどう考え、何をしているか——具体的な数字とともに正直に書きます。結論を先に言うと、「何も変えない」ことが我が家の答えです。

我が家のローン履歴

2014年5月、メガバンクで3,600万円・変動金利0.975%・34年ローンを組みました。その後、職場に出入りしている金融機関からより好条件の提案があり、2018年2月に借り換えをしました。

借り換えによって月々3,499円・年間41,988円の削減に成功しました。

月返済額は変わらない。でも中身が変わっている

「5年ルール」により、金利が上がっても月返済額は5年間変わりません。我が家の返済額は現在も借り換え時と同じ 100,203円 のままです。

しかし返済額の中身——元金と利息の比率——は金利上昇とともに変化しています。

※残債3,330万円をもとにした概算です。

金利が上がるにつれて利息が増え、その分だけ元金の減りが遅くなっています。払っているのに残債がなかなか減らない——これが5年ルールの「見えないコスト」です。

5年ルールの実態： 表面上の返済額は変わらないため「影響がない」と感じやすいですが、利息が増えた分だけ元金の減り方が遅くなります。返済額ではなく「元金の減り」を意識することが大切です。

金利上昇に対して、我が家がしていること

2025年に2段階の金利引き上げがありました。繰り上げ返済すべきか、固定に借り換えるべきか——正直、いろいろ考えました。出した答えは、「何もしない」 です。

ただし、何も考えずに放置しているわけではありません。以下の3つの判断があってのことです。

判断① 金利上昇をそのまま受け入れる

現在の金利1.025%は、歴史的に見てまだ非常に低い水準です。日本の住宅ローン変動金利は、バブル期には8%を超えていた時期もありました。2000年代でも2〜3%台が普通でした。

「怖い」という感情はわかります。でも数字で見れば、今の金利は緊急事態ではありません。過度な対策は不要と判断しました。

判断② 「稼ぎを増やす」にコミットする

金利が上がったとき、多くの人は「支出を減らす」方向で考えます。繰り上げ返済も「ローンという支出を減らす」発想の延長線上にあります。

我が家は逆に 「収入を増やすことで対応する」 という方向を選んでいます。収入が増えれば金利上昇分など小さな話になるからです。本業・不動産・投資の3本柱で収入の多様化を進めることが、最大の金利対策だと考えています。

判断③ 投資を淡々と続ける

「繰り上げ返済vs投資」はよく議論されますが、我が家の答えはシンプルです。

• 住宅ローン金利（1.025%）→ 繰り上げ返済のリターン
• インデックス投資の長期期待リターン → 年4〜6%程度

長い目で見れば、投資を続けるほうが資産は大きくなると考えています。繰り上げ返済は「確実な1%のリターン」ですが、投資の継続は「時間という最大の武器」を活かすことです。

そして——ジタバタしない

金利上昇をそのまま受け入れ、稼ぎを増やすことにコミットしながら、投資を継続する。長期的な資産増加によって金利上昇分は吸収できると考えています。

要は、ジタバタせず何も変えず、淡々とやっていくということです。

これはあくまで我が家の判断です。家計の余裕、精神的な安心感、残りのローン年数によって正解は異なります。「ジタバタしない」が正解になるのは、判断の根拠があってのことです。

参考：金利が上がると返済額はどう変わるか

5年ごとの見直し時に金利がさらに上昇した場合の月返済額の変化（試算例）。

自分の「これは痛い」という水準を把握しておくだけで、心の準備が違います。銀行の返済シミュレーターで一度確認してみることをおすすめします。

まとめ：正しく知って、腹を決める

変動金利の金利上昇は、正しく理解すれば怖くありません。大切なのは「知らないまま不安になること」を避けること、そして自分なりの判断軸を持つことです。

• 月返済額が同じでも、利息比率の変化を定期的に確認する
• 現在の金利水準を歴史的文脈で正しく評価する
• 繰り上げ返済か投資かを、自分の状況と判断軸で決める
• 「稼ぎを増やす」という攻めの視点を持つ
• 腹が決まったら、ジタバタせず淡々と続ける

※本記事は我が家の実体験をもとにした情報共有です。金融・税務の専門的なアドバイスではありません。借り換えや繰り上げ返済の判断はご自身の状況に合わせてご検討ください。