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今年4月、娘が大学に進学した。入学の喜びも束の間、奨学金の申請手続きを進める中で、ふと手が止まった瞬間があった。 画面に表示されたのは、「利率固定方式」か「利率見直し方式」を選んでくださいという一文。どちらにしますか、と聞かれても、そもそも何が違うのかよくわからない。ざっと読んでみても、難しい言葉が並んでいるだけでピンとこない。 「これ、なんとなくで決めていいのかな？」 同じような迷いを抱えている保護者や学生も多いのではないかと思い、自分なりにJASSOの公式サイトをじっくり読み込んで調べた内容をまとめることにした。結論から言うと、調べれば調べるほど意外とシンプルな構造だとわかってきた。 1. そもそも：利子がかかるのは「第二種奨学金」だけ まず前提の整理から。JASSOの奨学金には大きく2種類ある。 第一種奨学金：無利子。成績や家計に一定の基準がある 第二種奨学金：有利子。基準は第一種より緩やか わが家が申請したのは第二種なので、利子がかかる。だからこそ「どちらの金利方式を選ぶか」が重要な問題になってくる。 この記事は第二種奨学金の利率方式の選択に絞った内容だ。第一種の方はそもそも利子がないので、この選択は関係ない。 2. JASSO奨学金の「固定」と「変動」、何が違うの？ 「まず制度をちゃんと理解しよう」と思い、JASSOの公式サイトを読み込んだ。ざっくりまとめると以下の通りだ。 比較項目 利率固定方式 利率見直し方式（変動） 利率の決まり方 貸与終了時点の利率で固定 貸与終了時点の利率で決定後、約5年ごとに見直し 見直し頻度 なし（全期間固定） 約5年ごと 金利上昇時のリスク なし（固定のため影響を受けない） あり（上昇すると返還額が増える） 金利低下時のメリット なし（固定のため恩恵を受けない） あり（低下すると返還額が減る） 上限金利 年3.0% 年3.0% 表を見ていて、ひとつ重要なことに気づいた。 「どちらを選んでも、上限金利は年3.0%」 これが、この問題を考えるうえで最も大切なポイントになる。 3. 今の金利、実際どのくらい？JASSO奨学金の利率推移 制度の仕組みはわかった。では実際の数字はどうなのか。JASSOの公式サイトで利率の推移を確認した。 以下は近年の貸与利率の推移（概算・参考値）だ。 年度 利率固定方式（概算） 利率見直し方式（概算） 2020年度 約0.03% 約0.005% 2021年度 約0.03% 約0.005% 2022年度 約0.03% 約0.004% 2023年度 約0.20% 約0.10% 2024年度 約1.30% 約0.50% 2025年度 約2.00% 約0.90% 2026年1月時点 約2.512% 約1.10% ※上記は参考値。正確な数値はJASSOの公式ページをご確認ください。 これを見て、正直驚いた。 2020〜2022年度はほぼゼロに近い超低金利だったのに、日銀がマイナス金利政策を解除した2023年以降、急速に上昇している。わずか3〜4年で固定方式は0.03%から2.512%まで跳ね上がっている。 「もし数年前に固定を選んでいたら、あの超低金利で固定できていたのに……」という気持ちにもなったが、それは結果論。今から選ぶなら、今の水準で考えるしかない。 4. 「上限3%」という安全網の存在に気づいた 調べていく中で、ある重要な事実にたどり着いた。これが記事を書こうと思ったきっかけでもある。 ...